2020年已启航，鼠年新春的脚步正在急促地迈进。对于保险业新年的工作，刚刚落幕的全国监管工作会已指出了方向。『A智慧保』翻阅历史、预测未来，认为在业务层面，三大保险经营版图将迎来巨变，从悬而未决到悬而要决。车险，“严”就一个字，人身险的规范与创新并举，互联网保险则要打破固有的思维，既要精耕细作，又要群雄争牌。

2020年1月，银保监会召开全国银行业保险业监督管理工作会议，回顾2019年工作，研判当前经济金融形势，并部署2020年工作任务。那么，2020年，保险业业务层面将有哪些变局？

总体上，紧跟国家的大局部署，防风险、促改革，关注热点问题，既注重宏观的顶层设计，又注重微观的细节落实。

在重要性方面，当仁不让排第一的是银保监会将积极支持粤港澳保险机构合作开发跨境车险产品和跨境医疗险产品。这与大湾区在国家战略地位的重要性有关。涉及到国家战略，怎么强调都不为过。

1、促进大湾区的互联互通。

不要在乎眼前会有多少保费，哪一棵参天大树不是从种子长起来的呢？况且，战略的重要性岂止是保费可以衡量的，互联互通，学习先进经验、改善产品设计，逐步的实现保险产品的对接。这才是涉及到国家大局的万年之功。保险，我们不缺席。

2、大家都知道，中美近期签署了协议，金融相关业务将对外资开放。

虽然外资保险公司在内地的经营业绩并不算亮眼，但也不得不承认，对于消费者来说，境外保险公司的保险产品设计具有相当的吸引力。就经营情况来说，境外保险公司在稳健经营、风险管理、资金运用方面具有独特的经验。而这两项，都是境内保险公司需要重点加强的。香港是成熟金融市场，保险公司的经营水平可谓国际一流。若能近距离学习香港经验、提升自身内功，对保险业的稳定与前景具有重要意义。

我们来看看大陆2020年保险市场的三大期待。

变局之一

车 险

01 车险关键词一：降费

银保监会两位副主席先后谈到了车险问题。2019年车险保费收入8189亿元，财产险公司63%的保费来源于车险，这说明了车险对于财产险公司经营的重要性。车险又涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。这是车险对于国家治理的重要性。

车险一直是监管关注的重点

在银保监会看来，对车险的监管虽然有些起色，但远远没有到取得成功的地步，“长期以来存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决”。什么是深层次的矛盾和问题呢？高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真。既然深层次矛盾和问题都列出来了，那“深水区改革”必然与此相关啊。这些深层次矛盾和问题直接导致了高费率，这和侵犯群众利益有关。敲黑板同志们，敲黑板，群众利益无小事，一定要重视重视再重视。

要知道，保险产品具有很强的公共性，既然财产险公司63%的保费来源于车险，这在说明了车险市场广大的同时，也说明了车险市场涉及的面有多么大。涉及这么多人，所有公共基础设施行业都在降费，保险自然不能拖后腿啊。不要总强调经营难度，电网企业降电价也有压力，你在为三大运营商降通信费叫好的同时，也不要仅仅把自己当个吃瓜群众。

降费提质，有你一份。

02 车险关键词二：合规

不把合规单列出来，都对不起2019年银保监会发布的车险相关文件。

2019年2月

《关于当前车险违法违规行为后续处理有关事项的函》下发，依法严肃查处车险市场违法违规行为，加大对市场乱象的治理力度，推动车险市场秩序有所好转。

2019年4月

《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》下发，在对各地车险整治停业的同时，也建议各局继续加大市场乱象整治力度，加大对保险中介机构的监管力度等。

2019年7月

《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》下发，如果发现有顶风作案的财产险公司7月1日后仍违法违规的，或将叫停其省级分支机构或总公司商业车险业务。

『A智慧保』了解到，银保监会2019年对138个财险机构采取了停止商业车险条款和费率的监管措施，这样的监管措施比罚款的打击力度更大。

银保监会关注的还是费用。例如， 综合费用率有所反弹、费用延迟入账又有抬头、市场费用向理赔端转移现象增多、车险费用向其他险种转移现象增多，非车险业管费增速异常。这是什么？还是群众利益。

再次敲黑板，提高政治站位，不要存在侥幸心理。不要以为严监管是一阵风，你觉得反复上了党的文件的词语能是一阵风吗？不要顶风上，没有好果子吃。

银保监会也说了，加大高管人员责任追究力度。

从2020年1月1日起，要解除哪一级财险机构停止使用商业车险条款费率监管措施的，需要其上级机构需对该机构主要负责人和分管车险高管进行问责处理。还要求财产险公司处理相关责任人员要“真处理”，不得通过异地任职、变相任职等方式来应付（就这么点招数，领导们都火眼金睛早发现了）。各财产险公司要梳理分析今年以来本公司及各分支机构被采取监管措施和行政处罚的情况，及时将整改情况报送财险部。

变局之二

人身险

01 人身险关键词一：规划

与财险相比，人身险的工作更注重于经营的稳健性和长远规划，这与人身险公司自身的特性相关。

银保监会2019年12月底发布了《关于报送人身险公司2020年度发展规划的通知》，对于这份通知的解读仁者见仁。『A智慧保』认为，还是可以结合中美第一阶段经贸协议来看。我们知道，财险市场更早的向外资开放，但从实际情况看，外资财产险公司在境内的经营成绩一般。相对于财产险公司，人身险公司的经营相对复杂。相对于财产险公司，人身险公司的市场也更大。摸底发展规划，重要性就显得很不一般了。银保监会甚至郑重其事的提到要将人身险公司报送的发展规划纳入机构监管档案，作为审慎监管工作的重要依据。银保监会有多么在意发展规划，就不言而喻了，

对于人身险产品，只要报上的规划，就要好好执行。正所谓自己选择的路，跪着也要走完。

在《关于报送人身险公司2020年度发展规划的通知》中特别了提到资本补充债。

经营人身险公司的重要因素之一就是资本。业务发展的越快，资本消耗越大。可以说，寿险公司是资金密集型行业。与惯常的依赖于股东注资不多，越来越多的保险公司采取发行资本补充债的方式补充资本。与股东注资不同，资本补充债更倾向于依靠自身的力量来筹资，投资人更看重保险公司的经营能力。发行资本补充债时，保险公司将按要求披露经营情况，亦会引用评级机构进行信用评级。金融市场的关注促使保险公司更加规范的经营，也更注重经营实效。预计2020年将是寿险公司补充资本的高峰之年，也意味着越来越多的保险公司接受金融市场的检阅。

这是好事。不放在阳光下、没有众人眼光的监督，可能永远都是深闺中的孩子。

02 人身险关键词二：合规

强调合规一直是保险监管机关强调的事项。

和财产险公司相比，对于人身险公司合规的强调似乎舒缓了些。

处罚数据各种不列了，这种心头滴血的事就不强调了，反正基本上没有几家公司跑得了。

2019年，银保监会加强了信用保证保险以及人身险利差损风险防范化解。推进了偿二代二期工程建设，强化了偿付能力监测预警。对问题较大的保险公司及时采取了定向监管措施。银保监会加大对于保险产品的监管力度。

与财产险产品相比，人身险公司的保险产品更复杂。保险产品关乎投保人利益，也关乎人身险公司的审慎经营。对于监管机构来说，抓住了产品设计就是抓住了人身险公司监管的牛鼻子。

大家知道，金融市场总体由审批制改为注册制。比如发行股票，原来是证监会组织人员进行审查，现在改为备案。备案就没人管了吗？

并非如此。银保监会用通报人身保险产品存在的问题的形式来宣告。通报虽然不是处罚，但是一种警示。

莫招惹，老老实实的、认认真真的搞好内功。最好别天马行空的搞产品创意。幸亏，这几年那些各种吸引眼球的奇葩保险明显少了。

变局之三

互联网保险

01 互联网保险关键词：规范

与其他两个险种相比，渠道化的互联网保险只有一个词：规范。

仍先说大形势。

“互联网+”是近年最好的概念。工业互联网、能源互联网、互联网金融、政务上网，互联网已经成为现代化治理的基础设施。

互联网保险的标签也很火。曾经，首家互联网保险仅次于老牌券商国泰君安的高估值引来非议。其他互联网保险概念的公司也受到吹捧。

在互联网金融的严监管下，互联网保险自然不能独善其身。2019年，打“擦边球”的多保鱼被罚195万元，为互联网保险平台敲响了警钟。保险不是你想卖、想卖就能卖。

“互联网不是法外之地”。曾几何时，有人认为，互联网保险是新生事物，原有的监管规则不适用它。但互联网保险也是保险。除了一些各色名目、实际并无保险牌照的公司因违规经营保险业务外，一家相互保险为持牌的保险公司，也因过度创新而受罚，为保险公司开展互联网业务提了醒。

无论是监管机构还是民众，都无意阻挡互联网保险的创新发展。但只有规范发展，修剪其枝枝蔓蔓，才可以让树长得更好。2020年，有理由相信，互联网保险的发展将更加规范、更加稳健。

2020年，互联网保险新规有望出台，持牌经营、保险机构问责将成为硬原则，第三方平台和保险从业人员从事保险销售，将不断规范，这将让互联网保险经营市场不断洗牌，牌照争夺战将不断掀起。

2020年，保险业，有期待，也有考验。